大切なお金のこと Your Home-Buying Finances トップページ マイホームの豆知識 大切なお金のこと マイホーム購入に必要な費用や賃貸との比較、また、購入する際の資金計画についてなど、大切なお金について解説いたします。 目次：大切なお金のこと 1. 購入費用と維持費用 2. 比べてみました 3. 資金計画を練る 4. お得な制度や補助金を活用しよう 1. 購入費用と維持費用 賃貸住宅でも家賃の他に、入居時の敷金礼金・ 鍵交換費用や、その後住み続けるのに管理費・火災保険料・更新料等が必要になってくると思います。マイホームも同様に、購入（建築）時の取得費用とその後の維持費用がかかります。分譲物件を例にとって説明してみたいと思います。 購入時の費用 マイホームを取得する際には、物格価格の他に諸費用が必要となります。 諸費用とは、以下のような税金や登記、住宅ローンを借りる上で必要となってくる費用等の総称で、一般的に物件価格の5～10%程度と言われています。（物件の価格やどんな住宅ローンを選ぶかによって変動します。）この諸費用は、住宅ローンに含めることができません。※原則、現金（自己資金）で準備しておく必要があります。 ※一部条件等により含めることができる場合もありますが、諸費用は自己資金と考えておいた方が無難です。 物件価格 手付金 … 契約時 残金 … 引渡時 ※中間金の有無など支払条件は会社により異なります。 諸費用 印紙税 … 契約時 住宅ローン関連費用（手数料、保証料等） 火災保険料 … 住宅ローン実行前後 固定資産税・都市計画税（日割精算） 仲介手数料 … 引渡時 不動産取得税 … 引渡後 維持費用 マイホームを取得以降、住み続けるために必要な費用です。おもな維持費用は以下のとおりです。 固定資産税・都市計画税 … 毎年 火災保険料 … 住宅ローン完済までは必須加入 メンテナンス・修繕費用 … 定期的または発生時 この他、物件やエリアにより発生してくる費用もあります。例えば、自治会費や浄化槽保守点検費用等がこれにあたります。定期的に発生するメンテナンス費用としては、防蟻工事（シロアリ予防）や外壁塗装等があり、住宅の販売元が定期的に点検を行ってくれるケースが多いです。傷みや故障・劣化具合により発生する修繕については、日頃大切にお住まいいただくことで修繕費用に差が出てきます。長くお住まいいただくため、是非こまめにお手入れされることをオススメします。 2. 比べてみました 賃貸と持ち家どっちがいいのか問題が論じられて久しいですが、結局のところこの問題は決着しないのではないかと思います。 なぜなら人によって価値観が異なり、何を幸せと感じるかが違うからです。 例えば、身近な例で言えばこんなイメージでしょうか。 どちらかが正解ということではなく、どちらも正解です。 住宅の場合、人生の中でも大きな買い物・大きな決断になるので食事や日用品と並べて考えることはできませんが、万人に共通の正解はないということはイメージできたかと思います。 万人に共通の正解はありませんが、「あなたにとっての」ベターな選択肢はあるかもしれません。全く同じ条件とはいきませんが、異なる視点から賃貸と持ち家を比較してみましたのでご参考になさってください。 ①毎月の支払い額が同じ住宅に住む場合 賃貸 持ち家（分譲住宅） 住宅条件 立地 本厚木駅バス20分 間取り 3LDK 面積 80.18㎡ 築年数 築29年 構造 軽量鉄骨 家賃 110,000円 ※管理費 – 円 立地 本厚木駅バス9分 間取り 3LDK 面積 85.70㎡ 築年数 新築 構造 木造 物件価格 32,800,000円 3,180万円 初期費用 敷金 220,000円 礼金 110,000円 鍵交換 15,000円 クリーニング 63,800円 仲介手数料 121,000円 保証会社初回50％ 55,000円 合計 584,800円 手付金 1,000,000円 諸費用8％ 2,624,000円 合計 3,624,000円 月払 家賃/月 110,000円 管理費/月 0円 保証会社/月 800円 口座振替手数料 440円 合計 111,240円 ローン返済 103,646円 ※借入3,180万、35年、1.89% 合計 103,646円 他 更新料/2年 121,000円 火災保険/2年 23,000円 修繕費 7,480,000円 ※45～50年平均額 火災保険/5年 143,230円 固都税/年 134,000円 ※45年平均額 賃貸 持ち家（分譲住宅） 生涯コスト（45年） 初期費用 584,800円 家賃 1～10年目 13,200,000円 11～20年目 11,880,000円 21～30年目 10,560,000円 31～45年目 13,860,000円 管理費 0円 保証会社 ※800円 1～10年目 96,000円 11～20年目 96,000円 21～30年目 96,000円 31～45年目 144,000円 更新料 1～10年目 605,000円 11～20年目 544,500円 21～30年目 484,000円 31～45年目 592,900円 火災保険 517,500円 初期費用 3,624,000円 ローン返済 43,531,320円 修繕費 7,480,000円 火災保険 1,289,070円 固都税 6,030,000円 合計 53,260,700円 61,954,390円 ※生涯コストは、35歳が80歳まで暮らすことを想定しています。 比較結果 実際に市場に出ていた物件を例にとって概算比較をしてみました。 シンプルに毎月の支払額を同じくらいにした場合、賃貸の方が生涯コストは安く済みます。 ただし住宅条件は異なります。築年数が古いのでどうしても住宅性能（省エネや快適性）に差はあるでしょう。 また、持ち家という資産が残るという点も大きな違いです。 ②同等の住宅に住む場合 賃貸 持ち家（分譲住宅） 住宅条件 立地 本厚木駅バス20分 間取り 3LDK 面積 96.88㎡ 築年数 新築 構造 木造 家賃 150,000円 ※管理費 5,000円 立地 本厚木駅バス9分 間取り 3LDK 面積 85.70㎡ 築年数 新築 構造 木造 物件価格 32,800,000円 ※借入3,180万円 初期費用 敷金 150,000円 礼金 0円 仲介手数料 165,000円 保証会社初回50％ 75,000円 合計 390,000円 手付金 1,000,000円 諸費用8％ 2,624,000円 合計 3,624,000円 月払 家賃/月 150,000円 管理費/月 5,000円 保証会社/月 1,500円 合計 156,500円 ローン返済 103,646円 ※借入3,180万、35年、1.89% 合計 103,646円 他 更新料/2年 150,000円 再契約手数料 15,000円 火災保険/年 20,000円 修繕費 7,480,000円 ※45～50年平均額 火災保険/5年 143,230円 固都税/年 134,436円 ※45～50年平均額 賃貸 持ち家（分譲住宅） 生涯コスト（45年） 初期費用 390,000円 家賃 1～10年目 18,600,000円 11～20年目 16,800,000円 21～30年目 15,000,000円 31～45年目 19,800,000円 保証会社※月1,500円 1～10年目 180,000円 11～20年目 180,000円 21～30年目 180,000円 31～45年目 270,000円 更新料 1～10年目 907,500円 11～20年目 825,000円 21～30年目 742,500円 31～45年目 924,000円 火災保険 900,000円 初期費用 3,624,000円 ローン返済 43,531,320円 修繕費 7,480,000円 火災保険 1,289,070円 固都税 6,049,620円 合計 75,699,000円 61,974,010円 ※生涯コストは、35歳が80歳まで暮らすことを想定しています。 比較結果 ご家族で住むことを想定し、同等の一戸建て住宅で比較してみました。 少し意外かもしれませんが、一戸建て住宅に住むのであれば、月々の支払いは購入してしまった方が安く済みそうです。生涯コストを見ても大きく差が出ています。 また、一戸建ての賃貸物件はアパートやマンションと比べて数が少ないので、皆さんのご要望に合った丁度よい物件を見つけるのが少し大変かもしれません※。 ※アイディホームでは、一戸建て賃貸住宅の取り扱いもございます。お悩みの際はぜひお気軽にご相談ください。 メリット・デメリット ここまでコスト面での比較をしてきましたが、安いか高いかだけで判断する訳ではないと思います。最後にそれぞれの特性についてメリット・デメリットで比較してみたいと思います。 賃貸 持ち家（分譲住宅） メリット ライフスタイルに合わせて住み替えできる 設備の故障交換時負担なし 固都税の負担なし 年収ダウン（アップ）したら安い（高い）物件に移動できる 近隣トラブルがあっても移動できる 自己資産になる 建て替え、リフォームできる ローン完済後は支払い負担が減る （団信加入時）契約者に万が一のことがあった場合にローンが弁済される 税制優遇制度あり デメリット 間取り、設備が決められない 自己資産にならない 一生家賃支払い 高齢になると新規契約・更新が難しい 住む場所が固定される 住宅のメンテナンスは自身で対応が必要 年収ダウンしても住居費下げられない 固都税の負担あり 3. 資金計画を練る 資金計画とは、①どのようにお金を準備して、②いつどれくらい支払い、③借入した場合はどうやってローンを返済していくのか、を指します。教育費や老後の生活費など、ライフプランを重ねて長期的な視野で計画できると良いでしょう。 ①どのようにお金を準備するか？ 住宅ローン 物件価格の最大100%まで借り入れすることができますが、ローン商品によっては90%超の場合、審査が厳しくなります。 自己資金（現金） 住宅ローン以外はすべて自己資金で準備する必要があります。 引っ越しや家具・家電の買い換え費用についても事前に考慮しておきましょう。 親からの資金援助 親からの資金援助が望める場合、自己資金として合算することができます。条件により軽減制度を利用することで節税できるケースもありますので、お近くの税務署等に相談してみましょう。 補足情報 ●住宅メーカーや不動産会社によっては、金融機関と提携した優遇金利商品があります。アイディホームの提携先については営業担当へお問い合わせください。 ●フラット35も住宅ローンの一つです。住宅金融支援機構が全国の金融機関と提携して（窓口にして）提供する全期間固定金利型の住宅ローンになります。借入するには、耐久性など一定の技術基準を満たしている住宅でなければなりません。アイディホームの住宅はこの技術基準をクリアしていますので、フラット35のご利用が可能です。 ②いつ、どれくらい支払うか？ 住宅購入・建築の契約の際に、支払条件（時期・金額）を指定されます。例えばこのようなイメージです。 ＜ 分譲住宅 3,280万円、融資額3,180万円の時 ＞ 契約金 契約時 100万円 残代金 引渡時 3,180万円 この場合、3,180万円の住宅ローンを組み、引渡時に不動産会社へ振込みできるよう銀行とスケジュールを調整します。支払条件は住宅の種別や会社によって異なります。 例えば注文住宅の場合は、上記の例に加えて中間金が設定されることが多いです。お客様が建築主となるので、工事の進捗に応じて材料費等を出来高払いしなければならないからです。 ＜注文住宅1,800万円、融資額1,620万の時（土地所有の場合）＞ 契約金 契約前まで 180万円 中間金 引渡時 540万円 残代金 引渡時 1,080万円 住宅ローンによっては、融資の実行（金融機関からお客様への融資振り込み）を複数回に分けること（分割実行）ができないので、中間金の支払い時に、融資実行までのつなぎの融資を借入する場合もあります。（つなぎ融資は引き渡しの際の融資実行で返済します。）このように、いつどれくらい支払うか、その道筋を立てることが必要です。 ③どうやってローンを返済していくのか？（借入した場合） マイホーム取得の際、多くの方が住宅ローンを利用されると思います。融資を実行すると、月々の返済がスタートします。お子さんの成長と共に教育費も増えますし、突然の出費もあるかもしれません。先々の返済にも困ることがないよう、ライフプランと重ねてシミュレーションしておくと安心です。ローンを短期間にしたい気持ちは分かりますが、 あまり欲張らず、余裕があれば繰り上げ返済を利用すると良いでしょう。 4. お得な制度や補助金を活用しよう 住宅を取得する際、おトクになる制度や補助金を利用できる場合があります。利用できる条件は様々で、国や自治体が推し進める政策に基づく内容になることが多いです。例えば、環境に優しいエコ住宅や、子育て支援、地方への移住支援等です。こうした支援策を受けるには自身で申請・手続きを行わなければいけないものも多いので、ホームページ等で最新情報をチェックしましょう。 住宅ローン減税 住宅ローン残高の0.7％を一定期間、所得税額と住民税額の一部から税額控除することができます。 2025年（令和7年）入居 借入限度額 新築住宅・買取再販 認定住宅等 認定長期優良住宅・認定低炭素住宅子育て世帯等 4,500万円5,000万円 ZEH水準省エネ住宅子育て世帯等 3,500万円4,500万円 省エネ基準適合住宅子育て世帯等 3,000万円4,000万円 その他の住宅 – ※令和5年12月31日以前に建築確認を受けた認定住宅等の場合又は令和6年6月30日以前に建築された場合：2000万円 既存住宅 認定住宅等 3,000万円 その他の住宅 2,000万円 控除期間 新築住宅・買取再販 13年 （その他の住宅は10年） 既存住宅 10年 合計所得金額 2,000万円 控除率 0.7％ 床面積 合計所得金額：2,000万円以下 50㎡以上 合計所得金額：1,000万円以下 50㎡以上 ※令和7年12月31日以前に建築確認を受けた認定住宅等の場合は40㎡以上 注1：「認定住宅等」は、認定長期優良住宅・認定低炭素住宅、ZEH水準省エネ住宅、省エネ基準適合住宅のことを指す。 注2：「買取再販住宅」は、既存住宅を宅地建物取引業者が一定のリフォームにより良質化したうえで販売する住宅のことを指す。 注3：「その他の住宅」は、省エネ基準を満たさない住宅のことを指す。 注4：所得税額から控除しきれない額については、所得税の課税総所得金額等の5％（最高9.75万円）の範囲内で個人住宅税から控除する。 贈与税非課税枠 親や祖父母等から資金援助を受けて住宅取得した場合、一定金額までの贈与が非課税 良質な住宅 一般住宅 贈与非課税 1,000万円 500万円 ※良質な住宅とは、一定の耐震性能・省エネ性能・バリアフリー性能のいずれかを有する住宅 各種住宅支援事業 新築とリフォームを対象にした4つの補助事業により、家庭部門の省エネ化を促進します。 一部の新築住宅を除き、子育て世帯に限らず、すべての世帯が対象になります。 新築住宅が活用できる補助金 一定の省エネ性能を有する新築住宅や高効率給湯器を設置した新築住宅を対象に補助を行います。長期優良住宅・ZEH水準住宅は、子育て世帯または若者夫婦世帯が対象、GX志向型住宅や高効率給湯器の設置は、すべての世帯が対象です。 ※子育てグリーン住宅支援事業と給湯省エネ2025事業は、併用できません。 〉子育てグリーン住宅支援事業 公式ホームページ 対象となる住宅 ・ZEH 水準以上の省エネ性能を有する住宅 ・自ら居住する新築住宅 ・住戸の床面積が50 ㎡以上240 ㎡以下 ・土砂レッドゾーンなどハザードエリアに立地していないこと ※その他の要件として、2024年11月22日以降に基礎工事より後の工程に着手したものであること、契約日は問わない、一定以上の出来高の工事完了が確認できること、等 各事業の予算ごとに、それぞれ補助金申請額※1が予算上限（100％）に達し次第、交付申請（予約含む）の受付を終了します。 予算に対する補助金申請額※1の割合（概算値）は住宅省エネ2025キャンペーン」公式サイトをご覧ください。 ※1：提出された交付申請（条件付き交付申請を含む）および交付申請の予約の総額です。（審査中を含み、却下または取り下げされたものを含みません） 第Ⅰ期・第Ⅱ期において、交付申請の合計額が各期の予算上限額に達した場合、一度受付を停止し、それぞれ次の期から受付を再開します。 第Ⅰ期・第Ⅱ期において、交付申請の合計額が、各期の予算上限額に達しなかった場合、残予算は翌期へ持ち越されます。 〉給湯省エネ2025事業 公式ホームページ 補助額 6～20万円 高効率給湯器（エコキュート・ハイブリッド給湯器・エネファーム）の設置が対象。 ※子育てグリーン住宅支援事業と給湯省エネ2025事業は、併用できません。 リフォームが活用できる補助金 省エネ効果の高い開口部の断熱と給湯器の高効率化を中心に子育て世帯にうれしいリフォーム等、幅広い工事に補助を行います。2024年11月22日以降に対象工事に着手したものが補助金対象となります。（本キャンペーンのリフォームは、すべての世帯が対象です） 〉〉先進的窓リノベ2025事業 公式ホームページ 補助額 5～200万円 断熱性能の高いガラス・内窓・外窓・ドア※が対象。 ※窓と同一契約、同一申請の場合に対象となる。 〉給湯省エネ2025事業 公式ホームページ 補助額 6～20万円 高効率給湯器（エコキュート・ハイブリッド給湯器・エネファーム）の設置が対象。 ※子育てグリーン住宅支援事業と給湯省エネ2025事業は、併用できません。 〉子育てグリーン住宅支援事業 公式ホームページ 補助額 5～60万円 既存住宅の省エネ改修・子育て支援改修が対象。実施する必須工事のカテゴリー数により補助額の上限が異なります。 〉賃貸集合給湯省エネ2025事業 公式ホームページ 補助額 5～10万円 賃貸集合住宅のオーナー等が所有する集合住宅の住戸について、従来型給湯器から小型の省エネ型給湯器へ交換する工事に対しての補助。 東京都に住宅をお考えの方 「東京ゼロエミ※住宅」とは、高い断熱性能の断熱材や窓を用いたり、 省エネ性能の高い照明やエアコンなどを取り入れた、人にも地球環境にもやさしい東京都独自の住宅です。 断熱性能と設備の省エネ性能に応じた3つの水準があり、水準に応じて助成金を受け取ることができます。 〉東京ゼロエミ住宅助成事業について 公式ホームページ 水準 助成金額 水準A ZEH水準を大幅に上回る断熱性能と 国基準より45％削減する非常に強い省エネ性能 戸建住宅 240万円/戸 集合住宅等 200万円/戸 水準B ZEH水準を上回る北海道相当の断熱性能と 国基準より40％削減する高い省エネ性能 戸建住宅 160万円/戸 集合住宅等 130万円/戸 水準C ZEH水準を上回る北海道相当の断熱性能と 国基準より30％削減する省エネ性能 戸建住宅 40万円/戸 集合住宅等 30万円/戸 関連記事 マイホームの始め方 自分にあったマイホームの選び方や将来を見据えたライフプランの考え方、購入する際の流れなど、マイホームを購入する上で必要な知識を紹介いたします。 住宅が完成するまで 普段は目に触れない住宅の建設現場について解説します。自分のお家がどのようにして完成するのかを知ることで、よりいっそう愛着が湧くはずです。 よくあるご質問 マイホームを計画中の方が家づくりの参考としていただけるように、よくいただくご質問にQ&A形式でお答えしています。 店舗一覧 商品ラインナップ 施工事例 アフターサポート
